Jesteś młody? Zapomnij o oszczędzaniu na emeryturę!

Marcin Iwuć

Marcin Iwuć

Artykuły (17)

Bloger finansowy. Specjalista od finansów osobistych

16-11-2017

Niedawno skończyłeś edukację, pracujesz raptem od kilku lat, a wszyscy wokół trują Ci o oszczędzaniu na emeryturę? O rany, jakie to nudne! Wcale Ci się nie dziwię, że omijasz ten temat szerokim łukiem. Co Cię w końcu obchodzą problemy typowe dla dziadków i babć? Masz rację! W Twoim wieku nie ma sensu przejmować się emeryturą – są ważniejsze i ciekawsze tematy. Dlatego poświęć chwilę na zapoznanie się z tym artykułem, załatw kilka prostych spraw, o których tu piszę, a potem możesz zapomnieć o oszczędzaniu na emeryturę.

Śmierć, podatki, i… hazard

Benjamin Franklin zwykł mawiać, że w życiu pewne są tylko dwie rzeczy: śmierć i podatki. Tę listę rozszerzyłbym jeszcze o jeden punkt: niską emeryturę. Mało rzeczy w ekonomii jest tak pewnych jak to, że po zakończeniu kariery będziesz emerytem, a z ZUS-u dostaniesz grosze.

Jeśli lubisz hazard, możesz oczywiście obstawiać inne scenariusze: na przykład, że nie dożyjesz, albo że emerytura państwowa Ci wystarczy. Zanim jednak postawisz na to pieniądze, weź pod uwagę, że:
a) według GUS przeciętne dalsze trwanie życia dzisiejszych 30-latków prezentuje się tak:

wiek.png

Źródło: Tablica średniego dalszego trwania życia kobiet i mężczyzn 2017 (www.stat.gov.pl)

b) w 2060 roku deficyt funduszu emerytalnego ZUS przekroczy 217 mld zł (w 2017 r. wynosi 45 mld zł, a już emerytury są niskie).

Źródło: Prognoza wpływów i wydatków funduszu emerytalnego do 2060 r (www.zus.pl)
Na Twoim miejscu obstawiłbym scenariusz bardziej prawdopodobny, szczególnie, że…

Pomyśl o dodatkowej emeryturze i zyskaj 100 zł na dobry początek> 

Już nigdy nie będzie tak łatwo

Masz ogromną szansę, by temat emerytury załatwić jedną prostą decyzją i odłożyć sporo pieniędzy bez najmniejszego wysiłku. Dlaczego? Bo po Twojej stronie są czas i związana z tym potęga procentu składanego, zwanego przez Alberta Einstein’a ósmym cudem świata.

Chcesz mieć dodatkowe 2000 zł do swojej emerytury? Wystarczy, że będziesz odkładać 315 zł miesięcznie. Z każdym kolejnym rokiem wymagana kwota będzie wyższa, więc nie zostawiaj tematu na później!  Każdy miesiąc bez odkładania, to strata, którą trudno będzie odrobić.

stopa zwrotu.png

Powyższa wizualizacja odpowiada na pytanie: Jaką kwotę muszę odłożyć co miesiąc, aby inwestując ze stopą zwrotu 5% rocznie, w 65. roku życia mieć odłożone 480 000 zł?

Spoglądałeś czasem na pokolenie swoich rodziców z niedowierzaniem, powtarzając sobie, że nie popełnisz ich błędów? Właśnie masz szansę zachować się mądrzej. Nie obudź się z ręką w nocniku po 40-tce, tylko załatw ten temat dzisiaj. A jak to zrobić skutecznie i mądrze? 

Wykorzystaj pracodawcę i niezapłacone podatki

Świat finansów jest pełen wieloliterowych skrótów, jednak te trzy musisz poznać i wykorzystać:

  1. PPE – to Pracowniczy Program Emerytalny. Jeśli w Twojej firmie funkcjonuje taki program, natychmiast do niego dołącz. W ramach PPE Twój pracodawca odkłada za Ciebie środki na emeryturę, które stanowią w praktyce dodatkowy składnik wynagrodzenia. To pieniądze leżące na ulicy, po które wystarczy się schylić.
  2. IKE – to Indywidualne Konto Emerytalne. W ramach IKE co roku możesz odłożyć solidną kwotę na przyszłą emeryturę (np. w 2017 r. to 12 789 zł). Jeśli utrzymasz te oszczędności do 60. roku życia, nie zapłacisz podatku od zysków kapitałowych, dzięki czemu w Twojej kieszeni zostanie kilkadziesiąt tysięcy złotych więcej. Oczywiście przy założeniu, że posiadasz jedno IKE. Skorzystanie z preferencji obwarowane jest spełnieniem dodatkowych warunków:
    a) należy dokonać wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych albo
    b) dokonać ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty.
  1. IKZE – to Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Coś w sam raz dla osób, które na swoją nagrodę za oszczędzanie nie chcą czekać do emerytury, lecz chcą od razu korzystać z ulgi podatkowej. Środki wpłacone na IKZE możesz odliczyć od dochodu i dzięki temu obniżyć roczny PIT nawet o 1637 zł. Oczywiście i tutaj liczą się szczegóły:
    a) konieczne jest, by w danym roku podatnik miał dodatnią podstawę opodatkowania, która pozwoli odliczyć mu dokonane wpłaty na IKZE;
    b) o maksymalnej kwocie odliczenia możemy mówić wyłącznie w odniesieniu do tej grupy osób, której podstawa obliczenia podatku przekroczyła I próg podatkowy, tj. przekroczyła kwotę 85.528 PLN i są opodatkowani stawką 32%.

Proste i precyzyjne wyjaśnienie działania IKE oraz IKZE znajdziesz tutaj> 

Trzy razy „Z” i już!

Pamiętasz zasadę: Zakuć, Zdać, Zapomnieć? W przypadku odkładania na emeryturę jest łatwiej, bo nie trzeba niczego zakuwać. Po prostu:
Załatw sobie PPE, IKE lub IKZE – w zależności od tego, co najlepiej Ci odpowiada.
Zleć – czyli złóż stałe zlecenie w banku, które co miesiąc automatycznie będzie odkładać środki na wybranym przez Ciebie koncie emerytalnym za Ciebie.
Zapomnij – o martwieniu się oszczędzaniem na emeryturę. Czekają na Ciebie ciekawsze tematy!

Fot. Fotolia

Komentarze
przewlos Doradca z ambicjami
‎30-11-2017 20:01

Witam Serdecznie ! Emotikon: Szczęśliwy

Myślę o IKE pytanie moje jest tylko jedno mam 22 lata więc giełda czy fundusz inwestycyjny Emotikon: Szczęśliwy ? a jak fundusz to akcyjny czy bardziej zrównoważony Emotikon: Szczęśliwy? co możesz mi doradzić... Emotikon: Szczęśliwy

przewlos
Doradca z ambicjami
Doradca z ambicjami icon
Lajki: 0
Wpisy: 3
Zarejestrowany: 29-09-2017
KamilaC Moderator
‎04-12-2017 12:29

@przewlos W tym zakresie nie możemy Ci doradzić. Proponuję natomiast zapoznać się i skorzystać z rozwiązań dostępnych w Moim ING. Mogą one wesprzeć Cię w podjęciu decyzji. Takim narzędziem jest np. Trener finansowy. 

KamilaC
Moderator
Moderator icon
Lajki: 53
Wpisy: 132
Zarejestrowany: 04-09-2015